Hypotheek aflossen

Extra op je hypotheek aflossen? Door geld af te lossen op je hypotheek verminder je je hypotheekschuld en kunnen je maandlasten omlaag gaan. Als je over voldoende spaargeld beschikt, of een schenking of een erfenis verwacht, dan kan het interessant zijn om een deel van je hypotheek af te lossen.

Vroeger werd er altijd om fiscale redenen geadviseerd op je hypotheek niet af te lossen. Door veranderingen op de hypotheekmarkt kan het nu in sommige gevallen juist wèl aantrekkelijk zijn om je hypotheek af te lossen.

Extra aflossen hypotheek

Extra aflossen op je hypotheek kan verstandig zijn als je huidige hypotheek hoger is dan de waarde van de woning. Momenteel staan nog een groot aantal huiseigenaren met hun huis onder water. Bij verkoop blijven zij altijd met een restschuld zitten. Dat kan problemen opleveren indien je door wilt stromen naar een andere woning.

Extra aflossen op je hypotheek kan bij de ene hypotheekvorm gunstiger zijn dan bij de andere. Vooral als je in het bezit bent van een aflossingsvrije hypotheek, beleggingshypotheek of een levenhypotheek, kun je overwegen om extra af te gaan lossen.

Omdat geen hypotheek hetzelfde is, hebben wij alle voordelen en nadelen hieronder op een rijtje gezet, zodat je zelf kunt bepalen of extra aflossen verstandig is.

Voordelen hypotheek aflossen

Lagere hypotheekschuld

Een van de grootste voordelen om je hypotheek af te lossen is de lagere hypotheekschuld. Doordat er rechtstreeks op de hypotheek wordt afgelost, wordt de totale hypotheek verlaagd. Door de hypotheek te verlagen, neemt de kans af dat de hypotheek hoger is dan de waarde van de woning.

Lagere hypotheekrente

Hypotheekrentes zijn onderverdeeld in risicoklasses. Hoe lager het risico voor de bank, hoe lager de hypotheekrente.Hoe hoger het risico voor de bank is, hoe hoger de renteopslag is. De klasses kunnen per geldverstrekker verschillen.

Over het algemeen worden de volgende risicoklasses gebruikt:

  • NHG
  • Tm 60% Marktwaarde
  • Tm 80% Marktwaarde
  • Tm 100% Marktwaarde
  • Boven 100% marktwaarde

Doordat de hoogte van de hypotheekrente gerelateerd is aan het percentage marktwaarde van de woning ten opzichte van het hypotheekbedrag, kan aflossen op je hypotheek voordelig zijn.

Voorbeeld:

  • Hypotheek van € 200.000,-
  • Marktwaarde woning € 198.000,-
  • Aflossing € 50.000,-

De hypotheek is hoger dan de waarde van de woning. In dit geval is er sprake van de hoogste risicoklasse ‘boven 100% marktwaarde’.
Door € 50.000 af te lossen op de hypotheek, wordt de hypotheek een stuk lager dan de marktwaarde van de woning. De hypotheek valt dan in de risicoklasse ‘tm 80% marktwaarde’ van de woning.
Bij een lagere risicoklasse hoort een lagere hypotheekrente. Het risico is voor de bank immers een stuk lager. Met extra aflossen op je hypotheek zou de te betalen hypotheekrente zo maar met 0,2% tot 0,7% verlaagd kunnen worden.

Dit geldt niet voor een NHG hypotheek omdat hypotheken afgesloten met NHG reeds in de laagste risicoklasse vallen.

Lagere maandlasten

Doordat het hypotheekbedrag lager wordt, krijg je ook lagere maandlasten. De totale hypotheek waarover de hypotheekrente wordt betaald is immers lager. De te betalen rente wordt zo stukken minder.

Lagere vermogensrendementsheffing

Iedereen die voldoende spaargeld en bezittingen heeft, moet in box 3 belasting betalen over zijn of haar vermogen. De fiscus hanteert een drempel waarboven je 1,2% over de totale waarde van je vermogen aan belasting moet betalen.
Door juist dat spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen, wordt het vermogen in box 3 verlaagd. Hierdoor betaal je minder vermogensbelasting.

Lage spaarrente

Doordat de spaarrente momenteel zeer laag staat, en nu de kans groot is dat de ontvangen rente op een spaarrekening vele malen lager is dan de rente die je voor je hypotheek betaalt, kan het interessant zijn om een deel van je hypotheek af te lossen.

Nadelen hypotheek aflossen

Lager fiscaal voordeel

Een van de grootste nadelen om je hypotheek af te lossen is het fiscale voordeel dat lager wordt.
Doordat het hypotheekbedrag omlaag gaat, gaat de te betalen rente ook omlaag. Je kunt dus minder hypotheekrente aftrekken in box 1.
Doordat het fiscale inkomen hierdoor omhoog gaat, kun je ook in een hoger belastingtarief vallen, waardoor je nog meer belasting zou moeten betalen.

Minder spaargeld voor onvoorziene uitgaven

Als je je spaargeld gebruikt om een deel van je hypotheek af te lossen, heb je minder geld over voor onvoorziene uitgaven. Dit kan problemen opleveren als bijvoorbeeld je wasmachine of auto stuk gaat.

Lagere zorg- en kinderopvangtoeslag

De zorgtoeslag en kinderopvangtoeslag zijn gebaseerd op het fiscale inkomen. Hoe meer er wordt verdiend, hoe minder recht op toeslagen. Door extra af te lossen op de hypotheek wordt het fiscale inkomen hoger. Dit kan gevolgen hebben voor de hoogte van de te ontvangen toeslagen.

Tips bij aflossen van je hypotheek

Gebruik deze tips indien je overweegt om een deel van je hypotheek af te lossen:

  • Aflossen van kleine of oude hypotheken kan veel geld opleveren als de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait.
    De hypotheekrente is in dat geval niet aftrekbaar. Verlaging van de hypotheekschuld heeft dus een groot voordeel.
  • Aflossen van spaar-en bankspaarhypotheken heeft weinig zin. De ontvangen rente op de spaarpolis is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Het is meestal voordeliger om een bedrag in de spaarpolis te storten.
  • Voorkom hoge boetes en zorg ervoor dat er niet meer wordt afgelost dan er boetevrij mag worden afgelost. Meestal is dit 10%
  • Los niet te veel af op een beleggingshypotheek. Als de waarde van de polis aan het einde van de rit hoger is dan de hypotheekschuld, kan de belastingdienst een naheffing opleggen.

Vragen of onduideijkheden?
Neem contact met ons op om te bekijken of je hypotheek aflossen zinvol is.