Hypotheek voor zelfstandig ondernemers
Een hypotheek voor ondernemers is meestal lastig te sluiten. Dit heeft te maken met het variabele inkomen waarmee ondernemers te maken hebben. Bij executiononlyhypotheek.com is het óók voor ondernemers mogelijk om een hypotheek te sluiten.
Zoek je als DGA een hypotheek en ben je in loondienst van je eigen BV, dan kan het zijn dat de bank de jaarcijfers van de laatste 3 jaar wil zien. Deze dien je dan te overleggen om aan te tonen dat je nu, maar ook in de toekomst inkomen uit je BV zult verkrijgen.
Heb je geen BV, maar heb je een eenmanszaak of ben je ZZP’er, dan dien je tevens over jaarcijfers van de laatste 3 jaar te beschikken.
Heb je deze niet? Geen nood, er zijn geldverstrekkers die een hypotheek verstrekken op 2 jaarcijfers en een prognose van het derde jaar. Uiteraard moet de prognose er wel goed uitzien en goed onderbouwd worden, anders zijn er weinig tot geen mogelijkheden.
Samenvattend komt het er op neer dat je moet kunnen aantonen dat je over een stabiel (of stijgend) inkomen beschikt.
Waar let de bank op bij een hypotheek voor ondernemers?
Zoals eerder aangegeven dien je over een stabiel of stijgend inkomen te beschikken.
Dit dient te worden aangetoond middels jaarcijfers. De geldverstrekker gebruikt de netto winst om een berekening voor een hypotheek voor ondernemers te maken.
Het inkomen van ondernemers is variabel. Het ene jaar heb je meer inkomen dan het andere jaar.
Om te kunnen beoordelen of je nu, maar ook in de toekomst je hypotheeklasten kunt blijven betalen, kijkt de hypotheekverstrekker naar een aantal zaken:
- In welke branche ben je actief?
- Is deze branche gevoelig voor grote omzetdalingen en omzetstijgingen?
- Wat zijn de verwachtingen in deze branche? Is deze groeiend of juist niet?
- Welke achtergrond heb je als ondernemer?
- Wat is het toekomstperspectief van de onderneming?
- Kun je snel weer in loondienst mocht het mis gaan met je onderneming?
- Heb je eigen vermogen, zowel privé als in de onderneming?
Hoe berekent de bank het jaarinkomen van ondernemers?
Indien je in loondienst bent van je eigen BV, dan wordt in eerste instantie gekeken naar je inkomen uit loondienst. Daarna wordt er gekeken of de onderneming jou ook in de toekomst je inkomen uit kan blijven betalen.
Voor ondernemers met een eenmanszaak, of ZZP ‘ers die geen vast inkomen uit hun onderneming genieten, wordt gekeken naar de inkomsten uit de onderneming. Hier wordt dan altijd gekeken naar de netto winst (=omzet – kosten) welke je opgeeft aan de belastingdienst tijdens je opgave inkomstenbelasting.
Er wordt een gemiddeld inkomen berekend over de laatste 3 jaar, waarvan het gemiddelde inkomen niet hoger kan zijn dan het laatste jaar.
Voorbeeld 1: jaarinkomen ondernemers:
- Inkomen 2012: € 42.000,-
- Inkomen 2013: € 48.000,-
- Inkomen 2014: € 54.000,-
Totaal bedraagt het inkomen over de laatste 3 jaar € 144.000,- / 3 jaar = € 48.000.-
Voorbeeld 2: jaarinkomen ondernemers:
- Inkomen 2012: € 42.000,-
- Inkomen 2013: € 48.000,-
- Inkomen 2014: € 34.000,-
Totaal bedraagt het inkomen over de laatste 3 jaar € 124.000,- / 3 jaar = € 41.333,-
Omdat je in het laatste jaar minder winst hebt gemaakt dan voorgaande jaren, zal de bank een daling in je inkomsten constateren. Hierom wordt in dit geval naar het laatste jaar gekeken. Je jaarinkomen voor de berekening van je maximale hypotheek zal derhalve maximaal € 34.000,- bedragen.
Als de bank je inkomen heeft vastgesteld, wordt er daarna gekeken naar de waarde van het onderpand. Je hypotheek mag in 2019 namelijk niet meer dan 100% van de marktwaarde van de woning bedragen.
Neem voor meer informatie over hypotheken voor zelfstandigen contact met ons op.